「我們明明匯了一萬美元（示例），你們怎麼說只收到九千九百五？」這通電話，做出口的人遲早會接到。錢沒有被誰吞掉，它只是走了一條沿路收費的高速公路——每個收費站，都是一家你沒聽過名字的中轉行。
SWIFT 只傳訊息，錢是一站一站轉的
先破除一個誤解：SWIFT 不是轉帳系統，它是銀行之間的加密訊息網路，真正的資金是靠銀行彼此開設的通匯帳戶一段一段撥轉。買方的美國銀行如果跟你的台灣銀行沒有直接通匯關係，這筆錢就要經過一家或多家「中轉行」（correspondent bank）接力。走哪條路不是你決定的，是銀行間的通匯網路決定的——同一個買方、同一家銀行，兩次匯款走的路徑都可能不同。
到帳金額為什麼會短少
每一家經手的中轉行，都可能從本金裡扣一筆過路費（金額依各行與通匯協議而定），再加上你這端銀行的解匯費用（依各行牌告），所以實收幾乎永遠略低於發票金額。買方匯 10,000 美元（示例），你收到 9,950 或 9,975（示例），而且每次短少的數字不一樣——這是結構性現象，不是誰做錯了事。
實務對策是把差異談在前面：許多出口商在合約與 PI（形式發票）寫明「銀行費用由買方負擔，賣方應足額收到發票金額」。但這條寫了能不能成立，取決於買方匯款時勾了哪個費用選項。
OUR、SHA、BEN：一個欄位決定誰付費
SWIFT 電文裡有一個費用承擔欄位，三個選項差別如下：
- OUR：全程費用由匯款人（買方）負擔，你理論上足額到帳。對出口商最有利，但買方端費用較高，且個別路徑仍可能出現例外扣費
- SHA（多數銀行的預設值）：買方付匯出端費用，中轉行與收款行的費用從本金內扣——短收主要就是這樣來的
- BEN：全部費用由收款人負擔，匯出時直接從本金扣起——對出口商最不利，應該明確拒絕
一句話的做法：在 PI 上寫「Please remit in full with OUR charges, quoting invoice number」，把費用選項跟發票號碼一次講清楚，比每個月追幾十美元省力得多。
到帳要幾天：抓區間，不要承諾日期
台美之間的電匯順利時約 1–3 個工作天；經過多家中轉行、遇上假日，或觸發合規審查（洗錢防制、制裁名單掃描、款項用途查詢）時，拉到一週以上都有可能。常見卡關原因：
- 受款人英文戶名與帳戶登記名不完全一致（多一個逗點、少一個 Ltd 都可能卡）
- SWIFT code 或帳號打錯，退回重匯來回耗掉一週
- 附言寫到敏感字眼或受制裁地區相關字樣，觸發人工審查
所以對內排現金流、對外談交貨條件時，到帳時間一律抓區間；把「收到款才排產／才放單」的條件寫清楚，比賭它三天到帳穩健。
水單核對與短收處理
請買方每次匯款後提供水單（MT103 或銀行匯款證明），核對三件事：匯出金額是否足額、費用選項是 OUR 還是 SHA、附言有沒有帶發票號碼。到帳後發現短收，先分類再行動：短少數十美元且有慣性的，多半是中轉行扣費，依合約歸屬處理、累計到月結一次結清；短少金額大或成整數的，是買方少匯，立即書面通知補匯。每筆入帳都對回發票號碼，月底對帳才不會變成考古題。
收款動線可以跟物流一起設計
電匯是預設路徑，但不是唯一路徑——天櫃 SKYCARGO INC 的美國到香港商業快遞搭配玉山收款，就是把金流跟物流放在同一條動線上設計的例子。收款方式本身怎麼談（T/T 前後金與信用風險），見出口收款篇；你的進出口案想連金流一起盤，跟我們談。（個人物品集運請走姊妹站西布倫：shiptw.com。）
各銀行費用依各行牌告與通匯協議而定，到帳時間依個案路徑與審查情形不同，本文為通則整理，不推薦特定銀行，僅供參考。
